국내 핀테크(FinTech·금융과 기술의 결합) 회사들이 부상하고 있다고는 하나, 기존 금융회사들의 철옹성 같은 기득권을 무너뜨리기에는 규모나 파급력이 미약하다는 의견이 여전히 많다. 은행·증권사 등은 핀테크 스타트업들이 갖지 못한 거대 자본력과 거미줄 같은 오프라인망을 보유하고 있기 때문이다.

그렇다면 핀테크는 한국시장에서 결국 ‘찻잔 속 태풍’으로 끝나게 될까? ‘이코노미조선’은 ‘한국 금융의 신인류’라는 주제로 이번 커버스토리를 다루면서, 절대 그렇지 않을 것이라고 확신하게 됐다.

핀테크 대표주자들은 누구도 걷지 않았던 길을 가장 먼저 걸었다. 수많은 규제와 기존 금융권의 외면과 반발 속에서도 포기하지 않았다. 이들은 기존 금융권에서 하지 않는 혁신적인 서비스가 분명히 통할 것이라고 보고 온갖 역경을 헤쳐나갔다. 그런 열망이 지금은 희망과 기회로 바뀌었다.

국내 ‘핀테크 유니콘 1호’를 눈앞에 둔 비바리퍼블리카는 2년 가까이 은행을 찾아다니며 설득한 끝에 간편송금서비스를 시작할 수 있었다. 이승건 비바리퍼블리카 대표는 “규제를 푸는 데만 1년이 걸렸다”며 “소비자들에게 기존 금융권과 완전히 다르다는 것을 보여 주지 못하면 망한다는 생각으로 임했다”고 말했다.

신승현 데일리금융그룹 대표는 2015년 5억 연봉을 포기하고 핀테크 스타트업 창업에 나섰다. 중국 알리바바의 알리페이가 전통 금융산업의 지형을 바꾸는 것을 본 것이 창업의 계기였다. 신 대표는 “창업 당시와 비교하면 규제도 많이 완화됐고, 기존 금융권이 핀테크를 바라보는 시각도 우호적으로 변했다”며 “지금이 핀테크가 급성장할 수 있는 시기”라고 말했다.

올 여름까지만 해도 금융회사에 있는 개인의 신용정보를 통합조회하는 것이 불가능했다. 이 규제를 푼 주인공이 바로 레이니스트다. 김태훈 레이니스트 대표가 일반 소비자도 자신의 자산 현황과 거래 내역을 종합적으로 조회할 수 있어야 한다며 금융당국과 국회를 찾아다닌 끝에 거둔 결실이다. 김 대표는 “개인 금융정보를 모아 자산관리에 활용할 수 있는 마이데이터 산업이 법제화되면 경쟁은 더 치열해지겠지만 기회도 더 많아질 것”이라고 말했다.

어니스트펀드는 최근 가장 빠른 성장세를 보이는 P2P대출 중개기업이다. 어니스트펀드의 올 9월 말 누적 투자액은 지난해 연말 대비 4배 증가했다. 다른 선두 P2P대출 중개회사의 누적 투자액이 2배 증가하는 동안 이룬 성과다.

보험 진단에서부터 보험금 청구까지 앱 하나로 해결할 수 있는 보맵의 류준우 대표는 어려운 보험을 쉽게 이해하고 금전적 혜택을 볼 수 있는 서비스를 구상한 것이 창업으로 이어졌다.

시장 기회는 무궁무궁하지만 핀테크 업체들이 성장할 수 있는 여건이 제대로 갖춰진 것은 아니다. 여전히 각종 규제가 핀테크 산업 성장의 발목을 잡고 있고, 기존 금융권의 움직임 역시 미미하다.

정치권에서 가장 적극적으로 금융혁신을 주장하는 민병두 국회 정무위원장은 “인터넷 전문은행이 기존 은행을 변화시키는 ‘메기 효과’를 냈지만 그 영향은 미미했다”며 “기존 금융권과 새로운 핀테크 업체들이 치열하게 경쟁할 수 있도록 규제를 더 완화해야 한다”고 주장했다.


혁신 금융서비스, 기존 금융권에 영향

가장 눈에 띄는 변화는 시중은행들의 모바일 뱅킹 앱이 사용자 편의적으로 개편된 것이다. 간편송금 서비스인 ‘토스’처럼 쉽고 빠른 송금 기능을 구현했다. 시중은행들의 모바일 앱 개편은 크게 △디지털 경쟁력 강화 △비대면 상품 출시 △간편한 인증 세 가지 공통점이 있다.

정유신 한국핀테크지원센터장은 “금융과 정보기술의 융합은 피할 수 없는 트렌드이고 금융회사도 변하고 있다”며 “특히 은행이 많이 변하고 있는데, 요즘 행장들이 핀테크를 열심히 배우고 있다”고 말했다. 정 센터장은 “금융을 내수라고 생각해 수출은 전혀 고려하지 않는다”며 “한국의 선진 금융 시스템에 대한 수요가 많은 동남아시아 등에 수출하면 한국 금융이 또 다른 기회를 가지게 될 것”이라고 강조했다.


plus point

[Interview] 김대윤 한국핀테크산업협회장(피플펀드 대표)
“한국 핀테크 성장 속도 빨라…정부도 육성 의지 강하다”

“기존 은행들이 위기감을 느끼지 못 하는 모습입니다. 소비자를 대면하는 채널은 핀테크 서비스가 은행을 대체할 수도 있습니다.”

올해 초 2대 한국핀테크산업협회장으로 취임한 김대윤 한국핀테크산업협회장은 창업 4년차 스타트업 대표다. 그가 창업한 P2P대출 중개회사 ‘피플펀드’는 국내 P2P대출 시장 상위 3위사로 분류된다. 피플펀드가 지금까지 중개한 P2P대출액은 누적 2819억원, 금융기관으로부터 유치한 투자금액은 187억원이다. 지난 2015년부터 핀테크 산업에 투신한 그는 “많은 국민들이 체감할 수 있는 토스와 같은 핀테크 서비스가 나타나면서 정부에서도 적극적인 산업 육성 의지를 보이는 것 같다”고 말했다. 김 협회장을 지난 10월 25일 서울 강남구 피플펀드 본사에서 만났다.


핀테크 서비스가 은행 등 기존 금융권 서비스를 대체할 수 있을까.
“토스와 같은 간편송금 회사들은 은행의 모바일 앱을 완벽히 대체할 수 있을 것이라고 생각한다. 한 개 은행의 서비스만 쓸 수 있는 게 아니라 여러 금융기관의 서비스를 송금 앱에서 쓸 수 있지 않나. 그 뿐만 아니라 송금이라는 기능에 더해 해외주식 투자나 신용등급 조회와 같은 은행 앱에서는 찾기 어려운 서비스도 쉽게 접근할 수 있다. 소비자가 은행 앱을 쓰거나 지점을 찾아갈 이유가 사라지는 셈이다.”

기존 플레이어들을 대체할 수 있는 ‘파괴적 혁신’까지 갈까.
“핀테크의 부상이 파괴적 혁신이라고 생각하는데, 정작 은행들은 이를 심각하게 생각하지 않는 것 같다. 생각해보면 은행 찾아가서 송금하는 젊은 사람이 거의 없다. 해외 송금도 비슷한 상황이다. 핀테크 서비스가 주는 편익에 익숙해진 금융소비자들은 더이상 금융회사의 불편한 서비스를 감당하지 않을 것이다. 고객을 대면하는 프론트 채널에서는 핀테크 서비스들이 약진할 것이다.”

핀테크 시대에 금융회사의 역할은 무엇일까.
“좋은 투자 상품을 만들어주고, 금리를 낮춘 대출 서비스를 제공하는 등 상품 개발이란 고유의 영역에 집중해야 할 것으로 생각한다. 금융기관만이 할 수 있는 고유의 경쟁력을 쌓는 데 주력하는 변화가 예상된다.”

한국 핀테크 시장은 얼마나 성숙했을까.
“본격적인 성장기에 접어들었다고 생각한다. 핀테크라는 용어가 나온 지 4~5년이 되면서 폭발적으로 성장해 실제 소비자에게 미치는 영향이 커졌다. 누적송금액이 26조원에 달하는 비바리퍼블리카의 ‘토스’가 나타났다. 기존 금융회사들도 비대면 채널에서 고객들에게 더욱 편리한 서비스를 제공하려고 모바일 앱을 개편하는 등 다양한 변화가 벌어지고 있다. 핀테크 산업을 육성하고자 하는 정부의 의지도 느껴진다.”

정부의 의지란 어떤 것인가.
“금융 당국의 조직 개편만 봐도 알 수 있다. 전자금융과, 서민금융과 등 금융위원회의 이전 부서들은 기성 금융산업의 틀에 맞춰 나뉜 조직이었다. 핀테크는 여러 부서에 조금씩 걸쳐 있는 존재였다. 금융 당국에서 약간은 ‘골칫덩이’로 생각했을 수도 있다. 하지만 이제는 금융위에 금융혁신단과 금융혁신과, 금융데이터정책과가 생기면서 핀테크라는 산업을 적극적으로 공부하고 분석하고 있다는 것이 느껴진다.”

이민아 기자

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